कानपुर, 15 अप्रैल, 2026 : भारत का कमर्शियल गाड़ी सेगमेंट सिर्फ मोबिलिटी से नहीं जुड़ा है, बल्कि यह इकोनॉमी के अलग-अलग सेक्टर को भी आपस में जोड़ता है। आम तौर पर यह समझा जाता है कि मोटर इंश्योरेंस सिर्फ प्राइवेट गाड़ियों से जुड़ा मसला है, लेकिन ऐसा नहीं है, कमर्शियल गाड़ियों के लिए भी प्रोटेक्शन उतना ही आवश्यक है। हर साल भारत में लगभग 30 लाख कमर्शियल वाहनों (जिनमें ट्रैक्टर और थ्री-व्हीलर भी शामिल हैं) का उत्पादन और बिक्री होती है। ये वाहन अनगिनत उद्योगों और उनके उत्पादों की आवाजाही को लगातार बनाए रखते हैं और अर्थव्यवस्था की रफ्तार को थामे रखते हैं। फिर भी, देश की अर्थव्यवस्था के लिए इतना अहम यह क्षेत्र, देश में व्याप्त बीमा की कमी (अंडरइंश्योरेंस) की समस्या से अछूता नहीं है।
पॉलिसीबाजार.कॉम के मोटर इंश्योरेंस-हेड पारस पसरिचा ने कहा: मोटर इंश्योरेंस एक कानूनी जरूरत है, लेकिन कमर्शियल सेगमेंट में अंडरइंश्योरेंस अक्सर बहुत कम थर्ड-पार्टी कवर, कम इंश्योर्ड डिक्लेयर्ड वैल्यू, या जरूरी ऐड-ऑन की कमी के रूप में होता है। सरकार और इंडस्ट्री के अनुमानों के मुताबिक, माल ढुलाई ही भारत की जीडीपी का लगभग 14% है, जिसमें सड़क परिवहन देश के माल की मात्रा का 65% से ज्यादा हिस्सा ढोता है। एक ऐसे सेगमेंट के लिए जो कम मार्जिन और ज्यादा इस्तेमाल पर काम करता है, रिस्क और प्रोटेक्शन के बीच यह अंतर वल्नरेबिलिटी का एक बड़ा कारण बनता है।
कमर्शियल गाड़ियां अत्यावश्यक कैटेगरी में आती हैं। यहां हम बता रहे हैं कि उनका सही तरीके से इंश्योरेंस कैसे किया जा सकता है।
हाई-रिस्क, हाई लायबिलिटी सेगमेंट को कवर करना
कमर्शियल गाड़ियों अपनी बनावट और कामकाज के कारण अधिक रिस्क उठाते हैं। ये वाहन लंबी दूरी तय करते हैं, सालाना ज्यादा माइलेज देती हैं, कम डिलीवरी टाइमलाइन में चलती हैं, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है और सबसे जरूरी बात, ज्यादा लोड उठाती हैं। इन सब कारणों से प्राइवेट गाड़ियों की तुलना में कमर्शियल गाड़ियों में एक्सीडेंट की गंभीरता अधिक होती है, थर्ड-पार्टी लायबिलिटी का खतरा ज़्यादा होता है और मरम्मत का खर्च भी काफी अधिक आता है।
इंडस्ट्री डेटा से पता चलता है कि कमर्शियल गाड़ियों का मोटर इंश्योरेंस क्लेम और ओन-डैमेज लॉस में काफी बड़ा हिस्सा होता है, भले ही उनकी संख्या टू-व्हीलर और कारों से कम हो। साथ ही, स्पेयर पार्ट्स की महंगाई, गाड़ी के ज्यादा डाउनटाइम और लायबिलिटी मामलों में ज्यादा कानूनी मुआवजे की वजह से क्लेम की लागत लगातार बढ़ रही है। इंश्योरेंस प्रीमियम उन रिस्क को दिखाते हैं जिन्हें कवर करने की जरूरत होती है।
कमर्शियल गाड़ियों में अंडरइंश्योरेंस और इससे होने वाला रिस्क
कई वाहन मालिकों के लिए इंश्योरेंस को एक कम्प्लायंस चेकबॉक्स के तौर पर देखा जाता है, सिर्फ इसलिए क्योंकि कानून के तहत इसकी आवश्यकता है। अक्सर, वे कवरेज गैप को समझे बिना सबसे सस्ती पॉलिसी चुन लेते हैं। कुछ लोग लिमिटेड थर्ड-पार्टी कवर और कम आईडीवी चुन सकते हैं, तो कुछ लोग जीरो-डेप और रोडसाइड असिस्टेंस जैसे ऐड-ऑन नहीं ले पाते। जैसे-जैसे रिपेयर का खर्च बढ़ता है और गाड़ी की टेक्नोलॉजी ज्यादा मुश्किल होती जाती है, ये कमियां महंगी गलतियां बनती जा रही हैं।
रिन्यूअल के दौरान जो ₹2,000 की बचत लगती है, वह क्लेम के दौरान ₹1-2 लाख के आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च में बदल सकती है। कमर्शियल गाड़ी का इंश्योरेंस असल में बिजनेस को जारी रखने के बारे में है। एक भी एक्सीडेंट, चोरी या प्राकृतिक आपदा हफ्तों तक इनकम रोक सकती है। मालिक-ड्राइवरों के लिए, इसका मतलब तुरंत फाइनेंशियल स्ट्रेस हो सकता है। फ्लीट ऑपरेटरों के लिए, यह डिलीवरी टाइमलाइन और कॉन्ट्रैक्ट की जिम्मेदारियों को बिगाड़ सकता है। कई मामलों में, अंडरइंश्योरेंस खुद इंश्योरेंस से कहीं ज़्यादा महंगा हो जाता है।
क्लेम का अनुभव प्रीमियम से ज़्यादा क्यों मायने रखता है
कोई भी इंश्योरेंस पॉलिसी क्लेम के समय अपनी कीमत साबित करती है। कमर्शियल गाड़ी का इंश्योरेंस भी इससे अलग नहीं है। इस सेगमेंट में डाउनटाइम अक्सर रिपेयर बिल से भी ज्यादा नुकसानदायक होता है। ट्रक या बस का कई दिनों या हफ्तों तक सड़क से गायब रहना सीधे तौर पर राजस्व के नुकसान, कॉन्ट्रैक्ट में रुकावट और बढ़ते फिक्स्ड खर्चों में बदल जाता है। देर से होने वाले सर्वे और डॉक्यूमेंटेशन की दिक्कतों से रिपेयर का समय बिज़नेस की क्षमता से कहीं ज्यादा बढ़ सकता है। इसलिए, पॉलिसी तय करने से पहले क्लेम सेटलमेंट रिकॉर्ड, इंस्पेक्शन की स्पीड, कैशलेस गैरेज तक पहुंच और डेडिकेटेड कमर्शियल व्हीकल सपोर्ट की उपलब्धता का मूल्यांकन करना बहुत ज़रूरी हो जाता है। क्लेम के दौरान फेल होने वाला इंश्योरेंस अपने मकसद को ही खत्म कर देता है।
टेक्नोलॉजी और खरीदने में आसानी
सालों से, कमर्शियल व्हीकल इंश्योरेंस आमतौर पर परमिट या फिटनेस सर्टिफिकेट रिन्यू करते समय लोकल एजेंट से खरीदा जाता रहा है। इस वजह से, मालिक अपने ऑप्शन की तुलना नहीं करते हैं और जो भी ऑफर किया जाता है या तुरंत उपलब्ध होता है, उसे खरीद लेते हैं। लेकिन डिजिटल प्लेटफॉर्म को अपनाने से यह समीकरण बदल रहा है। टेक्नोलॉजी न केवल स्पीड देती है बल्कि किफ़ायती और पूरी ट्रांसपेरेंसी भी देती है।
पॉलिसी एक दिन में जारी हो सकती है। इसके साथ ही, एक ही जगह पर कई इंश्योरेंस कंपनियों की पॉलिसी, कवरेज स्ट्रक्चर और कीमतों की तुलना करने की सुविधा उपलब्ध है। यह वॉल्यूम को देखते हुए फ्लीट मालिकों के लिए खास तौर पर फायदेमंद है। समय के साथ, इससे एडमिनिस्ट्रेटिव फ्रिक्शन और यहां तक कि रिन्यूअल प्रोसेस भी कम हो जाता है। डिजिटल प्लेटफॉर्म तेजी से पॉलिसी जारी करने, ट्रांसपेरेंट तुलना और ऑटोमेटेड रिन्यूअल ट्रैकिंग के ज़रिए फ्रिक्शन को कम कर रहे हैं। डिजिटाइजेशन से क्लेम वर्कफ़्लो, कम्युनिकेशन और डॉक्यूमेंटेशन में सुधार हो रहा है, जिससे टर्नअराउंड टाइम कम करने में मदद मिल रही है।
भारत लॉजिस्टिक्स और इंफ्रास्ट्रक्चर में इन्वेस्टमेंट को तेजी से बढ़ा रहा है। इसलिए, कमर्शियल व्हीकल इंश्योरेंस स्पेस को भी डेवलप करने की जरूरत है। क्लेम रिलायबिलिटी और टेक्नोलॉजी-लेड सर्विस प्रीमियम जैसे फैक्टर्स उतने ही ज़रूरी हैं। जिन ऑपरेटरों की रोज़ी-रोटी गाड़ियों के सड़क पर रहने पर निर्भर करती है, उनके लिए ऐसा इंश्योरेंस चुनना जो अच्छा काम करे, एक स्ट्रेटेजिक बिज़नेस फ़ैसला बन जाता है।
देवेश तिवारी की रिपोर्ट
